Третий не лишний

Как работать с кредитными брокерами? Кредитные брокеры могут оказать помощь в получении ипотечного кредита и сделать его более комфортным, выгодным и быстрым.

Еще два года назад понятие «кредитный брокер» было мало знакомо не только россиянам, но и банкам. Теперь все чаще кредитования физических лиц осуществляется именно через брокеров. И дуэт «банк — клиент» постепенно уступает место трио «банк — клиент — брокер».

Что такое кредитный брокер?

Кредитный брокер — это специализированная компания, главная задача которой — помочь клиенту получить банковский кредит. Сегодня, по оценкам экспертов, в России действует примерно 2–3 тысячи официальных и неофициальных кредитных брокеров. Оценка приблизительна по двум причинам. Во-первых, помимо официальных компаний, брокерские услуги оказывают и частные лица. Во-вторых, услуги брокеров (помощь в получении кредита) оказывают и другие финансовые организации — например, налоговые консультанты, консалтинговые фирмы и т. п.

 

Роль брокеров продолжает расти, прежде всего, на ипотечном рынке. Последнее объясняется просто: в отличие от других видов кредитов (например, потребительского или на покупку автомобиля), правила ипотеки более сложны, здесь намного выше суммы кредитов, дольше сроки. Кроме того, в рамках ипотечного кредитования, помимо собственно выдачи кредита, необходимо оформить сделку покупки квартиры, застраховать ее и оформить в залог. Все или часть этих функций и берет на себя ипотечный брокер.

Едва зародившись, профессия кредитного брокера столкнулась с проблемой многочисленных непрофессионалов, попытавшихся заработать легкие деньги на чужой нужде. Тем паче, что в самом начале кредитного бума все, что связано с получением банковских ссуд, было абсолютно внове для подавляющего большинства россиян. Соответственно, появились псевдоброкеры, оказывавшие весьма сомнительные услуги тем, кто искал кредит. Например, два года назад с меня (я тогда занимался расследованием деятельности кредитных посредников) в одной из сомнительных контор взяли 500 рублей за «консультацию».

«Вот, мы подготовили для вас список банков, в которых выдаются подходящие вам кредиты», — заявила мне посредник Елена М., протягивая распечатку. Список был скопирован… с одного из многочисленных финансовых интернет-сайтов. Где любой желающий может получить всю информацию о банках, их адресах и предлагаемых кредитах абсолютно бесплатно.

Профессиональные кредитные брокеры так не работают. Их задача — полное сопровождение клиента, от заявки и до получения кредита (или, если речь идет об ипотеке, до покупки и страхования квартиры). И вообще, «бизнес на неведении» постепенно уходит из брокерской практики. Раньше люди обращались за помощью к брокерам прежде всего потому, что НЕ ЗНАЛИ, как брать кредит. Сегодня все чаще обращаются те, кто знает, как это делается, но НЕ ХОЧЕТ терять свое рабочее время на многочисленные хлопоты, связанные с этим. То есть брокеры постепенно превращаются в своего рода финансовых агентов заемщиков, которым поручается подготовить кредитную сделку.

Именно так работают профессионалы кредитного брокериджа. Сегодня они объединяются в профессиональную организацию — Ассоциацию кредитных брокеров России (АКБР). «Профсоюз» брокеров активно занялся повышением качества работы участников этого рынка: в частности. АКБР организовала курсы обучения брокеров при Самарском экономическом университете, московской Финансовой академии и петербургском Северо-западном отделении Академии государственной службы (АГС) при Президенте России. Ассоциация кредитных брокеров совместно с Ассоциацией региональных банков России выдает сертификаты брокерам, окончившим профессиональные курсы.

Если вы собираетесь взять ипотечный кредит и воспользоваться при этом помощью ипотечного брокера, то к вашим интересам все это имеет самое непосредственное отношение. Наличие сертификата и свидетельства об обучении позволит отличить профессионалов от случайных людей и выбрать себе грамотного и профессионального агента.

Какую пользу может принести мне брокер?

На этом месте в рассказе о кредитных брокерах можно было поставить точку, если бы не два «но».

Первое: в России традиционно очень настороженно относятся к любым посредникам.

Второе: прежде чем открыть дверь любой из брокерских компаний, неплохо бы отчетливо представлять, что конкретно может сделать для вас кредитный брокер. Пока их функции вызывают у потребителей кучу вопросов.

По первому пункту все просто. Если вы скажете: «Мне не нужны посредники, можно обойтись без них», то ответить можно лишь одно: «Совершенно верно». При получении любого кредита, в том числе и ипотечного, можно обойтись без посредников. Точно также в суде можно отстоять свои права без адвоката или арендовать квартиру без помощи специального агентства (тем паче, что и адвокату, и агенту по аренде придется выплатить гонорар за работу). Весь вопрос лишь в том, что вы экономите? Деньги, время, нервы или свои будущие расходы?

А вот второй пункт требует детальной расшифровки. Попробуем определить, что же конкретно может сделать для вас кредитный брокер.

1. Подобрать для вас оптимальный вариант ипотечного кредита. Выбор ипотечной программы — вопрос принципиальный для большинства заемщиков. По весьма прозаической причине: коль скоро срок действия ипотечного кредита обычно составляет 10–20 лет, то именно условия этой программы определят очень много в вашей будущей жизни, начиная от размера ежемесячных платежей и заканчивая вашими правами в отношении купленной по ипотеке квартиры.

Брокеры, как правило, тесно работающие с несколькими банками, могут учесть все ваши требования и подобрать под них наиболее оптимальный кредит.

2. Правильно оформить вашу кредитную заявку. Зная все тонкости требований к заемщикам в том или ином банке, кредитный брокер сможет «подать» вас с лучшей стороны и оформить весь пакет необходимых документов. Разница между тем, как это делает профессионал, и тем, как это сделает любитель, может оказаться весьма существенной. Примерно такой же, как если бы вы сделали стрижку в хорошей парикмахерской или просто «подровняли челку» ножницами в собственной ванной. Статистика это подтверждает: количество положительных решений по кредитным заявкам, поданным через профессиональных брокеров, на 30–40% выше, чем по заявкам «с улицы».

3. Рассчитать все расходы по кредиту и подготовить кредитный договор. Ипотечное кредитование — довольно сложный процесс, а расходы по ипотеке не ограничиваются исключительно ежемесячными выплатами. И в каждом конкретном случае они будут индивидуальны. Брокер может провести все расчеты, выявить возможные «подводные камни» в ипотечном договоре и оформить его с максимальной выгодой для вас.

4. Сэкономить деньги. Целый ряд ипотечных брокеров имеет преференции от банков-партнеров. Проще говоря, клиентам, которых привел в банк этот брокер, предоставляются скидки или с них не взимается комиссия за рассмотрение заявки на кредит. Еще один фактор экономии — брокер может подобрать для вас наиболее оптимального страховщика.

5. Провести рефинансирование кредита. Один из наиболее распространенных вопросов, связанных с ипотекой, что делать, если ставки упадут? Сегодня в России разворачивается система рефинансирования кредитов и эта услуга активно осваивается практически всеми кредитными брокерами. Брокеры берут на себя полное проведение сделок по рефинансированию.

6. Найти лояльного кредитора. Отказ в выдаче кредита, особенного ипотечного, — очень часто довольно субъективное решение банка. Если вам по какой-либо причине отказали в одном банке, это не значит, что откажут в другом. Брокеры обычно работают сразу по нескольким направлениям, отправляя вашу заявку в несколько банков. Естественно, что вероятность положительного решения в этом случае много выше. Таким образом, ипотечный брокер — это еще и своего рода место апелляции, где вы можете «обжаловать» вынесенный вам кредитный «приговор». «Такая практика полезна прежде всего для самих банков, — отмечает Евгений Пен, директор петербургского филиала Тверьуниверсалбанка. — Она заставляет более взвешенно относиться к принимаемым в банках решениям».

7. И наконец, одна из важнейших услуг брокеров — сопровождение ипотечной сделки в комплексе. Поскольку, получение кредита — это только полдела, нужно еще и оформить покупку квартиры. Большинство ипотечных брокеров берут на себя еще и функции риэлтера, обеспечивая подбор вариантов квартир, оценку, оформление сделки купли-продажи.

Сколько стоят услуги брокера?

Кто и как оплачивает услуги ипотечного брокера — не простой вопрос. На Западе, например, чаще всего, свои комиссионные брокер получает от банка. В России пока распространен иной подход: за услуги брокера платит клиент. Обычно плата включает в себя некую фиксированную небольшую сумму за ту организационную работу, которую проводит брокер, и комиссию от выданного кредита. Причем все профессиональные брокеры работают по принципу: комиссию вы платите исключительно в случае получения вами кредита (обычно 1–2%, иногда до 5%). Серьезные брокерские конторы обычно не взимают с клиента плату за первичную консультацию.

Как отличить «белых» брокеров от «черных?

В этом, кстати, одно из принципиальных отличий «белых» и «черных» брокеров. Другое заключается в еще более важном моменте: «белый» брокер никогда не помогает клиенту незаконными методами. В частности, в профессиональной брокерской компании вам никогда не предложат «организовать» липовую справку 2-НДФЛ или исказить информацию о вас в анкете заемщика. Тем паче, что подобная «помощь» может обернуться плачевно: в случае, если вы дали согласие на подделку справки о доходах или каких-то других документов, вы автоматически подпадаете под действие Уголовного кодекса по статье «Мошенничество».

Участники брокерского рынка,  сформулировали несколько основных признаков, по которым вы можете различить «белых» и «черных» брокеров.

1. Статус. Профессиональные брокеры — это официально зарегистрированные и вставшие на налоговый учет компании (юридические лица). Частным образом работают только мошенники.

2. Размер оплаты. «Черные» брокеры обычно оценивают свои услуги в 10% и даже в 25% от суммы кредита.

3. Предлагаемые услуги. «Белый» брокер никогда не предлагает «деньги через час» или подделку справок о доходах.

4. Реклама. Традиционно «черные» брокеры рекламируют свои услуги через спам-рассылку и газеты бесплатных объявлений.

5. Коммуникации. «Белые» брокеры имеют офис, сайт, городской телефон. «Черные» обычно работают без офиса, предлагают клиентам встречи в кафе, указывают в рекламе мобильные телефоны.

Сегодня, если вы берете кредит через кредитного брокера, — это уже не экзотика, а распространенная практика. Но идти на сотрудничество надо, четко представляя себе, чем именно может помочь вам брокер, и за что вы ему платите. В этом случае можно рассчитывать на то, что таким сотрудничеством вы останетесь довольны.

Ted-edited